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作者：Shen Xuanyang，Real Shen Peng，Phoenix财务研究所副执行董事，校园外（同时）的MBA导师（同时）国家和外国金融风险的历史表明，中小型银行不仅是高风险的风险领域，而且还积累了风险管理领域。特别是，自从我的国家开始努力预防和解决2018年的主要风险以来，已经过去了七年，取得了重要的上演结果。同时，大小规模的高风险银行机构的解决和消除是预防和解决财务风险的关键领域之一。摘要和完善工作经验，并根据国内外的中小型银行的比较衡量衡量衡量的创新意识Y对于进一步提高消除财务风险和预防我国家的有效性非常重要。 1。历史课程和对中小型国际高风险银行系统保险的关键认识。亚当·史密斯（Adam Smith）将市场信任为分配资源的“无形之手”不仅是市场经济的核心本质，而且还是为实现繁荣和实力而发展的西方国家的基本途径。一般西方工业和商业公司基于市场风险的主要实用模型是破产。很长一段时间以来，西方通常遵循这一基本原则，当时涉及到较小和中等规模的高风险银行，但逐渐在特定应用方面逐渐显示了一般行业和贸易的形象。世界银行统计数据表明，从1970年代末到开始，全球93个国家发生了112个系统的银行危机21世纪。美国，日本，墨西哥和阿根廷等其他国家和地区的金融危机导致大规模银行业务对金融体系和经济运营产生了长期影响。从美国的历史来看，到目前为止，已经有三个重要的银行破产。基本的历史形象可以总结如下：第一个大型银行失败发生在1929年至1933年之间的巨大恐惧压力下。此前，任何中小型银行中的大多数都在股市投资，其价值在股票市场倒闭时崩溃并暴露了风险，这造成了种族。在此期间，美国的大约9,500个中小型银行被关闭或关闭。摆脱它的一种特殊方法是将银行机构视为普通工业和商业公司。由于银行业务造成的流动性损失，或者由于管理不善而导致破产，这导致市场的力量。结果，金融危机和经济衰退的螺旋形成了双重降低，这大大加剧了财务风险的破坏性力量。为了使这场破产危机窒息，美国总统罗斯福要求银行恢复业务，美联储为银行资产提供了流动性，并放弃了黄金标准货币系统。同时，美国随后在商业和投资银行之间实施了严格的商业运营，并建立了一个由银行机构广泛覆盖的保险系统。回顾这个故事，我们可以启发自己。首先，当形成中小型银行的破产浪潮时，不可能仅根据市场恢复正常的财务订单，尤其是政府，尤其是监管机构，“看着水，看着火”，“越过河流并单独看着火灾”。 rISK不仅扩大了，“大火可以消除信息，大规模的大规模银行银行的中小镜浪潮。1980和1994年。开放的破产是中小型银行破产的浪潮。授权授权Insecure贷款（包括下降债券），包括较低的债券，包括消除了内部政府的上级损失的限制，因为这是对内部政府的上限，因为这是对内部政府的重要范围，因为这是一定的。例如，对美国货币监督局的分析发现，在1990年至1991年之间在美国破产的286家银行中，有35％ – 没有获得国际石油价格和贷款投资，因此1987年在1987年（1987年）的这种风险在1987年以不利的方式进行了重新确立的责任，该公司在1987年的风险中陷入困境时期，司法部也要求这家银行宣布了800个瓦斯伦，收回了该过程的40亿美元的灵感。在破产浪潮的早期阶段，美国监管机构否认了基于战利品浪潮的第一堂课所提供的相反。发展是一个残酷的事实，即减轻风险是消除逻辑下的风险，消除逻辑上的风险，减轻逻辑的风险，减轻逻辑的风险，以促进风险。存款简单保护风险的损失将资本注入美联储的贷款保险公司。残酷的事实是，这不仅增加了信任并消除风险，而且还会加剧道德危险。第三，在消除风险的关键时刻，管理部队主要通过面向市场的专业机构实施行政意图，这导致消除行动是可行的。第四，责任是对高风险机构的高级管理人员的责任是重要的公关在消除风险方面减少“关键人物”并取得有序进步之间的抵抗力的基础，这也是确保其具有惩罚过去错误并阻止事物以防止未来的效果的基本措施。 The third bank closure occurred between 2008 and 2013. This risk was largely due to the high -risk mortgage crisis under the real estate bubble that originated mainly in the United States and then extended throughout the world, spreading from the financial sector to the real economy, becoming the most serious global economic crisis from the great repression of the 1930 bankruptcy, of which Washington Mutual Bank declared in bankruptcy, the largest single bank in the United StatesWith a long history .. Many large以及包括花旗银行，德国工业银行，法国法国巴黎银行和日本墨西哥银行在内的中等规模的国际著名银行受到了严重影响，许多国际知名的投资银行，例如Stearns，Lehman Brothers和Northlock Bank在英国。特别严重的是通过衍生市场对国际金融风险的普遍传播，国际金融市场正在暴力中断。在高风险的抵押贷款危机期间，各国采用了系统的计划，例如财政支持，政策法规和监管改革，以解决对严重危机的影响。例如。美联储将采用定量的货币政策，购买超过17亿美元的债务价值和总贷款，从而将联邦降低到几乎为零。调整超过370万所有者的贷款条款，将每月付款减少到其收入的不到31％。多德·弗兰克（Dodd Frank Law）通过，这意味着限制了汽车人银行的IP销售交易，加强消费者保护并严格监督资本充足性关系。在这场危机中，主要的破产问题是大型金融机构，例如大型银行，大型投资银行和大型保险公司。问题。同时，由于风险的明显系统性质，“每个公司的政策”无法成功解决预防和解决风险的措施中的问题。控制系统和实施物的改善是预防和解决风险的主要措施。主要启示是：首先，中小型银行消除风险与大规模金融机构消除风险之间的性质存在差异。第一个重点是解决单体的风险，并避免风险传播引起的系统性问题。后者具有系统的效果。系统性风险反应措施应完全考虑在解决e单体的风险。履行针对大型金融机构的“硬着陆”市场的风险，市场学习课程的一般成本非常高，行不通。我们需要考虑加强机构及其股东的加强。尽管他们负责“重要的少数风险”，例如高管，但他们必须尽可能消除Risgo的影响。因此，无论另一方如何，风险分离，风险责任和消除风险消除是相互关联的，并且是解决问题的关键。其次，由于统一性的因素和大型金融机构本身的系统影响而导致风险的扩大引起的系统问题基本上不同于大型金融机构的系统影响。第一个是系统的，因为它通过感染和驾驶形成次要风险。阻止风险传输路线将解决问题。大型金融机构是“ GIANTS“系统内部并可能影响整个身体。风险管理应基于金融系统中功能的恢复以及相关公司市场的信心。这是消除系统风险企业的关键，因此，必须达成差异化协议，由于系统的财务风险，培训机制和小规模的风险，在统治风险的风险中，构成了巨大的金融和中等范围的风险，因此必须达成差异化协议。一个人必须相应地区分焦点，这是美国硅谷银行的破产。自2019年底以来，硅谷银行在Covid-19 pandemia期间，硅谷银行以1,900亿美元的比例增加了2.06倍，并已成为过去七年中的现金。资产完整性的问题是严重的。自2019年以来，硅谷银行已将资产分配给证券资产。在2022年的第一季度，它在2019年增长到了1,260亿美元，这是其总资产的一半。随着美联储连续第11次增加利率，技术公司的市场价值逐渐降低，加强公司流动性和硅谷银行存款已丢失。同时，利率的增加造成了硅谷银行价值的巨大损失，而“两个端挤压”构成了硅谷银行的流动性风险。硅谷银行表格的银行运营性质性质的时代，在线传播和信息ED在很短的时间内，从风险到造成危机。例如，恐慌已经通过美国社交媒体平台传播。 uu。在硅谷银行揭示了损失和行动资金之后。储户通过自助银行等自助服务设备迅速转移了资金，在48小时内撤出了超过40亿美元的存款，这约占该银行总存款的四分之一，这使得硅谷Caigan Caigan Caigan Banks在流动性危机中迅速。相比之下，历史上最大的银行华盛顿互助银行在2008年9月破产前16天损失了170亿美元的存款，这使得硅谷银行的规模和速度小得多。硅谷银行的破产造成了一系列危机，例如美国签署银行等英元。以及第一家共和党银行，该银行在该地区形成“破产浪潮”。在此风险提供中，美联储似乎是灵活的和十字架的Al，包括与存款保险有关的所有存款的完整保证，而不存入存款保险。银行和宝藏抵押贷款同时出售由于流动性而不是市场价值出售国库券，并出售硅谷银行。同时，消除风险的想法被采用，“只能节省存款人而不是股东”。美国财政部，美联储系统和美国联邦存款保险公司明确保证了存款，这要求银行损失首先由股东承担。硅谷银行宣布破产采取了措施，以确保通过建立桥梁银行和提供流动性支持等措施的措施有效地隔离风险，同时促进面向市场的解决方案。这种治疗不仅可以防止风险拆除，而且还反映了面向市场机制和T的有机组合符合监管行为，稳定市场信心并避免更大的恐慌传播。硅谷银行的首席执行官指控他犯有风险传播欺诈，这是一些股东的集体主张。对这一危机反应的主要意识如下：首先，以新环境为导向的市场管理原则的实施需要加强系统思维。企业技术应对市场相关性的系统性质和单个机构产生的IRESGO的系统性质，并应在风险之前采取快速而关键的风险管理措施。硅谷银行的风险消除措施中引用的法律规定是系统性风险例外条款。同时，在美国政府的强大晋升下，硅谷河岸破产及其连锁反应的触发因素完成了。风险很快被阻止恢复了KET信心，并完全证明了该措施的有效性。其次，在与高风险机构打交道时，我们必须区分非常突出的流动性和财务风险。硅谷银行揭示的财务报告显示了临时财务困难。如果提供了流动性支持，则价值将到期，而实质性的财务风险不高。因此，就面向市场的消除方法而言，提供标称价值抵押的Likeidez是非常重要的一步。结果，完整的沉积物保证的真正风险不高。这还表明，基于风险的“政策”的实质性方法是一种基本可行的方法，即使在紧急情况下也是如此。第三，保护银行存款人的利益是消除风险的主要原则，是有效治疗风险并有效稳定信任的核心。这个过程遵守法治原则的基本含义，是对法律和适当适用法律的合理解释，而不是“切开腿和放置腿”。 2。在我国，中国中小型银行中中小型银行中中小型银行中中小型银行中中国中国中国中国中国中小银行的历史经验和局限性已经经历了三个阶段，形成了相应的政策制度。第一阶段涉及金融机构与三个混乱的金融机构的混乱。 1990年代逐渐强调了越来越多的潜在和落后于经济改革背后的经济经济的问题，因为通过改革和财富形成的财富成就积累了。在此期间，风险特征是单个代理机构的风险水平相对较低，具有许多风险点和广泛的分销领域。为此，系统地修改了这花了七年的时间系统，包括全国关闭和非法经营农村合作的合并融合。该修正案将公司的大约1000家公司减少到近60个。要关闭许多具有重大风险和严重问题的金融机构，例如海南和广州的开发银行，我们将通过各种媒体清洁和修改乌班信贷合作社，包括各种媒体，包括转型为农村信贷合作社，将我们自己转变为Urban Commercial Banks and Weless and Chers and Chare Chere Ensility。促进保险的基本途径是，如果风险太高，保险丝并根据值得重组的行政领域进行重组，则至关重要。结果，所有的农村合作基地都已清理，许多位于该县的农村信贷合作社已经改造，成千上万的城市信贷合作社已经重组了服务县和城市的城市信贷合作社，以及一千多个城市的CommerciaL银行已重组。在没有问题的情况下处理历史风险时，它丰富了我国家的银行服务系统。这种保险回收的基本策略是明确的小型和微型金融机构的团体，其价值不是通过地方政府的行政领导人保留的，迅速清理了风险和注册机构。但是，随后的淘汰过程将延迟很长时间，而不会清理风险。同时，通过集成和重组，一组具有市场控制价值的中小型银行机构被消化和吸收。随后的做法表明，这不仅在某种程度上解决了一些高风险机构的风险，而且还促进了一群中小型银行。主要启示：首先，保险恢复方法主要基于保留机构。当机构在整合和限制期间取消保险时吸收过程，他们成功地转化为OP机制，基本上是面向市场的，与当地经济实现了一般共生。第二阶段将通过通过加深改革来采用“银行，一个点”，进一步清除中小型银行的风险机构。这个过程诞生于本世纪初。我们主要通过风险评估来确定高风险机构。通过监管机构与地方政府之间的关系，我们根据“改变资源许可”和“促进改革”的想法来促进风险机构，以解决改革和发展的风险。主要的改革保险机构是高风险城市商业银行，所有城市的合作城市，大量的农村信贷合作社。在此阶段，降低风险的基本方向是利用不稳定的结果来消化历史风险。已经进行了一系列调查在促进高风险机构的监管政策领域中，包括在高风险机构中创建分支机构，以吸收合并的机会，吸收合并和巩固高风险机构的机会，降低人事人员人员的可能性，并降低当地投资资源的可能性，并零以解决小型和中等设施的风险。银行等。这些纠正措施的实施主要集中于提供监管激励措施，并动员当地对未来福利的热情，对重组和翻新机构提出了公司治理要求。通过监管激励措施，我们已将许多中小型银行品牌种植在改革高风险机构以及抛弃和保险方面的方法，我们为中小型银行创建了许多“访问卡”。第二个是促进当地的主要风险解决方案，并防止地方控制银行成为“钱包”之间的“分离墙”。在第三阶段，到目前为止，已经进行了风险战，其中包含中小型银行，这些银行构成了取代保险的重要挑战。一方面，具有严重风险的中小型银行的当地经济增长较弱。在接受大型银行信贷认可的机构之后，当地经济风险集中在中小型银行中。同时，一些中小型银行的内部控制权松散，道德风险和突出的财务欺诈问题。该党的中央委员会清楚地表明，金融腐败通常落后于固定风险。要应对这些风险，相关人必须负责责任，“邪恶的人必须付出代价”。因此，对中小型银行的这一一轮保险改革始终与有机的地方监督和政府并行联系。从政策中 – 面向的观点，我们需要了解最终结果，以防止道德风险和防止系统性风险。从一般思想的角度来看，我们遵守劳动管理部门以及更高的工作和案件的协调，收集了解决高风险机构的工作，促进了治理的重组，商业管理和重组的重组。关于某些措施，请参见“绵羊”胸罩完全提出向金融市场提出，通过保持业务，曼特纳（Mantener）的连续性，繁殖和传播系统性风险的繁殖和传播，并通过破产风险机构来阻止法定人的损失。 – 入门适应银行和我和我的软减少的趋势在互联网历史上，dium尺寸的服务是农村信贷系统的，调整了必须植根于县的农村信贷合作社，在同一州建立公司组织，加强风险管理并提高运营水平的原始概念。农村银行通过“乡村conversion依”和“乡村conversion依”方法进行了整合和重组，以避免风险“高山和远处”和“大型排队不会丢失”。经过努力，全国各地近200个中小型银行在2024年被取消。目前，此过程仍在继续。中小型银行在此阶段进行保险的关键要求是协调当地的热情和地方管理，协调高风险的机构以及保留商业服务的授权，并改善激励机制的有机调整以进行保险。 3。当前的环境状况和我的CU中小型银行的战略途径Rrent保险合同通常是可控制的，并逐渐收敛。中国流行银行发表的《金融稳定报告》（2024年）表明，在参与资格的3,936家银行机构中，只有70.5亿资产的资产和银行股票风险的资产资产资产为1.78％。同时，中小型银行的保险恢复工作现在正在进入“硬骨”阶段。需要适应性的经济和金融环境来优化和进一步改善风险管理策略。首先，将风险置于更明显的位置，以确切地消除泵。目前，我国家的经济在许多国家和国际经济和金融不确定性中正在增长，因此有必要在没有系统的财务风险的情况下维持收入。这重点是实质性的维护保险风险。需要中小型银行以确保保险策略可以实质性消除风险。同时，银行业利率的传播正在降低，利润空间也有限。边际容量PTO通过未来的利益消化风险已减弱。一旦他面临有效的“空间时间”保险，并具有更严重的限制。如果我们在高风险的制度化过程中无法有效阐明风险，我们将成为“高绳索”，很有可能他们会对我国金融体系抵制抵抗风险的抵抗产生严重影响。 。其次，它基于可以产生系统性风险的机制和路径的精确判断来实现精确的政策。我国中小型银行的总风险没有考虑到我国金融体系的很大一部分，并且不太可能直接获得系统性风险。但是，由于中小型银行是统一的，因此存款人可以一致T措施同情，导致更大的风险。例如，在一个月后，从恩南农村银行的风险中，存在一个存款问题，从所有农村银行转移到大型银行，这很容易引起系统的问题。因此，为了确定在中小型银行中实施保险的政策措施，必须完全评估由相关措施以及由统一性引起的风险共振的潜力引起的移情反应，这严格避免并解决了风险，甚至解决了系统性风险。第三，我们遵守面向市场的风险原则的有机组合以及特定测量的灵活性的刚性。从已保险的中小型国际银行的经验来看，面向市场的保险原则是获得风险授权的唯一途径。但是，如何实施面向市场的原则，Gobsideos如何发挥ACTIVE角色以及市场如何发挥积极作用，发挥有机作用，因此必须详细分析特定的问题。特别是，应完全考虑基本风险的全身影响以及繁殖和传播的全身影响。两者之间有很大的区别。例如，对于村庄，农村商业银行等的小银行，风险待遇是对单体风险风险的处理，前提是避免了同情协会造成的风险。但是，它的重点是A。用于银行保险的规模近10亿元金融市场。第四，我们将防止道德风险和反义腐败作为艰苦的杠杆作用，并实施Sistheme和商业重建的重建。目前，《金融法》已被招募，二读后已经审查了《金融稳定法》。股东，债权人，l的责任必须清楚地分配奥卡尔政府，监管部门，中央银行，存款和安全机构，金融稳定基金，存款人和其他当事方，并且必须划分责任限制以促进预防道德风险。必须明确规定预防金融腐败，预防金融腐败必须纳入中小型银行改革和保险的关键内容，以及重组银行机构的公司治理机制。同时，在保险交换过程中的中小型银行的过程中，他们必须坚持“那就是，也必须相应地付款”。这将导致机构有商业问题和经理与适当的罚款有关，并承担风险创造者的责任。他们遵守“好人获得良好的回报”的原则，并运作良好，参与风险治疗并允许他们获得应有的奖励。
（编辑：Xu Zili）
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作者
adimin@lionchild.com